연금저축의 개념과 IRP 비교분석 초보자를 위한 한방정리

연금저축의 개념과 IRP 비교분석 초보자를 위한 한방정리

돈이 열리는 나무, 저도 갖고 싶어요

작년 2023년 12월 26일에 가입한 미래에셋연금저축펀드에 가입하기 전에 정리한 내용을 포스팅에 넣어보았습니다(게으른 나머지 이제야 포스팅을 올리는 저란 사람…*++_)연금저축의 개념과 IRP 비교분석 초보자를 위한 한방정리 포스팅 지금 바로 시작합니다!!

몇년 전부터 연금 저축 펀드, 많이 가입하시잖아요.나도 주위에서 반드시 가입하고 세액 공제의 연말 정산 때 정말 유리하다고~~주위에서 많이 권했었는데.제가 너무도 재테크에 무지하고, 뭐가 뭔지 용어도 낯설고, 개괄적인 개념 정리하지도 못한 상태에서 가입을 하면 그저 막연하고 있었습니다.몇달 전에 일단 미래 에셋 증권 회사에서 연금 계좌를 뚫고 상품 가입을 하면 내방했지만, 지점에서 만들면 수수료가 더 많이 든다며 지점으로 하는 건 바보 같은 기분이랄까.모두 스마트 앱으로 가입 한다니까 유리 튜브에 의지해서 낱낱이 공부해서 보고 스스로 자동 가입하려구 집에 돌아온 거예요.그러다가 귀찮아서 오늘 내일 미루고~올해가 끝나기 전에 연금 저축 펀드 가입을 꼭 해야 한다!!생각하고 며칠 전부터 벼락치기로 유튜브를 검색하고 올해 가기 전에 계좌도 만들어 입금도 했는데 일단 유튜브를 보면서 정리한 내용, 초심자의 눈높이에서 한번 정리한 나름대로 정성 가득한 포스팅을 시작하려고 합니다.c.f유튜브의 박·컴!TV를 적극 추천합니다.개괄적으로 개념부터 하나하나 지적하고 디테일까지 모두 파악하느라 정말 홀가분한 기분이 들어 나도 재테크 및 금융 지식에 한 걸음 다가갈 수 있다는 자신감을 준 유튜브 채널입니다.오늘의 투고에 큰 도움이 된 채널입니다.추천입니다!!=*연금 상품의 종류

크게ㅇ연금 저축 보험,ㅇ연금 저축 펀드,ㅇIRP,ㅇ연금 신탁ㅇ변액 보험,ㅇ종신 보험,ㅇ주택 연금 등이 있습니다.=>이 가운데 연금 계좌의 상품은ㅇ연금 저축 펀드ㅇIRP의 2종류라는 것을 명심하세요.=>이들의 상품, 즉ㅇ연금 저축 펀드ㅇIRP는 증권 회사(또는 은행)상품으로 세제 적격 연금 상품(세액 공제 혜택)라는 점 또한 명심하세요.=>그리고 나머지 상품, 즉ㅇ연금 저축 보험ㅇ종신 보험ㅇ변액 연금 등의 상품은 보험 회사 상품으로 세제 부적격 연금 상품(비과세 혜택)이라서 이 점을 비교하세요~~오늘 투고하는 상품은 새로운 금액 공제의 연말 정산에 유리한 연금 계좌의 상품을 보는 것이므로, 연금 저축 펀드ㅇIRP에 대해서 보세요!!연금 저축과 IRP정의

먼저 ㅇ연금저축 ㅇ IRP에 대해 간단히 정의하겠습니다.ㅇ 연금저축증권사와 은행의 대표적인 세액공제용 연금상품이다.상품명에 “연금 저축”이라는 네 글자가 반드시 들어간다. ㅇ IRP 개인형 퇴직연금(Individual Retirement pension)인 퇴직연금의 삼총사 중 하나이다. (DB, DC, IRP 퇴직연금 3대장) 연금저축과 IRP공통점먼저 ㅇ연금저축 ㅇ IRP에 대해 간단히 정의하겠습니다.ㅇ 연금저축증권사와 은행의 대표적인 세액공제용 연금상품이다.상품명에 “연금 저축”이라는 네 글자가 반드시 들어간다. ㅇ IRP 개인형 퇴직연금(Individual Retirement pension)인 퇴직연금의 삼총사 중 하나이다. (DB, DC, IRP 퇴직연금 3대장) 연금저축과 IRP공통점연금 저축은 “자본 시장 법”에 따른 상품이며, IRP는 “근로자 퇴직 급여 보장 법”에 따른 상품입니다.연금 저축은 연령 제한이 없고 소득의 여부도 불문하고 제한이 크게 없는 상품입니다 다만 IRP는 계좌 개설 시점에 소득이 필수적일 필요가 있기 때문(소득 발생이 가능한 나이에 없으면 안 되고)계좌 개설할 때 소득 증빙 자료도 필요한 상품입니다.다만 개설 후 소득이 없는 것은 상관 없습니다.연금 저축이 개인 저축 용이라면 IRP는 퇴직금 수령용으로 개인 저축용 2가지 목적을 한 계좌로.연금 저축은 언제든지 출금이 가능한 반면 IRP는 원칙적으로(예외적인 이유 없는 한)출금이 불가능한 계좌니 이점도 비교할 필요가 있습니다.(후 술 합니다.)각각 투자할 수 있는 상품의 종류와 범위가 약간 다릅니다만, 연금 저축은 파생형 ETF상품을 제외한 대부분의 ETF상품에 투자할 수 있는 반면, IRP는(가장 큰 단점이 있지만)제한되는 ETF상품이 많습니다.그러나 ETF이외의 상품으로 보면 연금 저축보다 IRP가 다양한 제품으로 투자가 가능하므로 참고하세요.(후 술 합니다.)연금 저축은 결론적으로 목돈이 필요한 새로운 사회인에 적합하며, IRP는 더 많은 새로운 금액 공제와 노후 자금을 원하는 중장년층에 적합하다고 볼 수 있습니다.( 자세한 것은 후 술 합니다.)송금 한도&세액 공제 한도ㅇ연금 저축+개인형 IRP계좌: 맞추어!!한명, 연한도 1800만원 내에서 자유 입금이 가능합니다.한도 내에서는 자유에 몇개의 계좌를 개설해도 상관 없습니다 한도 금액 설정에 대해서는 상기와 같이 간단하게 설명했지만, 정기 적금처럼 한달에 얼마를 쏟아야 한다꼭 봐두고 입금할 필요?또 아닙니다.연간 이것만, 여기까지 포함한다개념이라 많이 설정하는 부분이 되죠?한도 다시 설정은 스마트 폰 앱에서도 가능합니다, 고객 센터에 문의 주세요.한도 설정을 변경할 경우 재설정하세요.ㅇ세액 공제는 1년 치를 합산해서 몇개 계좌이며, 한명 기준의 모든 연금 저축과 개인형 IRP계좌의 입금액을 합산하고 계산합니다.노동자는 연말 정산을 하고 사업자는 종합 소득세 신고를 하지 않겠습니까.이 때 세액 공제를 받고 있습니다.연금 저축만으로는 연간 600만원까지 세액 공제를 받습니다.연금 저축+개인형 IRP계좌: 맞추어!!한명 연간 900만원까지 세액 공제를 받을 수 있습니다.연금 저축을 굳이 연간 600만원 이상 넣을 필요는 없지?★ 연금 저축 600과 IRP300을 넣어 그렇게 900을 채우는 분이 많다고 생각합니다~ㅇ세액 공제율은 연간 소득 5500만원 이하 16.5%로 5500만원 초과 13.2%입니다. 배게 연간 900만원을 넣었을 경우, 전자는 148만 5천원, 후자는 118만 8천원, 공제됩니다.투자 상품 선택ㅇ연금저축+개인형IRP계좌: 합쳐서!! 1인 연한도 1800만원 이내로 자유입금이 가능합니다.한도 내에서는 자유롭게 몇 개의 계좌를 개설해도 무방하다. 한도 설정에 대해서는 위와 같이 간략하게 설명했지만, 한 달에 얼마를 적금처럼 넣어야 한다 꼭 정해놓고 입금할 필요가 있어? 또 없어요~ 연간 이만큼 여기까지 넣을 수 있는 개념이라 넉넉하게 설정해주시는 부분이 좋겠죠?한도 재설정은 스마트폰 앱으로도 가능하시고 고객센터로 문의해주세요.한도 설정을 변경하려면 재설정하십시오.ㅇ세액공제는 1년치를 합산하여 몇몇 계좌든 1인 기준 모든 연금저축과 개인형IRP계좌 입금액을 합산하여 계산합니다. 근로자는 연말정산을 하고 사업자는 종합소득세 신고를 하지 않습니까? 이때 세액공제를 받는 거죠. 연금저축만으로는 연간 600만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.연금저축+개인형IRP계좌: 합쳐서!! 1인 연간 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.연금저축을 굳이 연간 600만원 이상 넣을 필요는 없겠죠?? ★ 연금저축 600과 IRP 300을 넣고 그렇게 900을 채우는 분들이 많을 거예요~ㅇ세액공제율은 연소득 5500만원 이하 16.5%로 5500만원 초과 13.2%입니다. 꽉꽉 채워 연간 900만원을 넣었을 경우 전자는 148만5천원, 후자는 118만8천원 공제됩니다. 투자상품선택ㅇ연금 저축:계좌를 해지하지 않고 찾을 수 있는 상품입니다.(유동성이 높습니다.)원금 가운데 세액 공제를 받지 않은 돈은 세금 없이 출금이 가능하고 세액 공제를 받은 돈은 기타 소득세(15%+1.5%=16.5%)을 빼서 출금이 가능합니다.수익금은 기타 소득세(15%+1.5%=16.5%)을 빼서 출금이 가능합니다.즉, 연금 저축은 수령 연령이 55살인지 여부와 관계 없이 필요한 때에 계좌 해약 없이 갑자기 돈을 끌어낼 수 있는 상품이라는 점에서 IRP와 차이가 있습니다.hIRP계좌:계좌를 해지해야 출금이 가능한 상품입니다.(유동성이 낮습니다.)다만, 법적으로 인정되는 사유에 해당하는 경우는 예외적으로 출금이 가능하지만, 무주택 서민 주택 구입, 무주택 서민 주택 임대, 근로자 및 부양 가족의 6개월 이상의 요양, 파산 선고, 개인 회생, 천재지변이 이에 해당합니다.역시 이 경우로 인정 받아, 해약 없이 출금하는 금액에 대해서는 기타 소득세(15%+1.5%=16.5%)도 똑같이 적용되고 세금 떼고 출금해야 합니다.IRP가 연금 저축보다 중도 인출이 어려우므로 신중하게 선택할 필요가 있다고 생각합니다.c.f담보 대출:연금 저축에서도 IRP에서도 모두 해약하지 않는 게 좋겠는데요.추가로 담보 대출이 IRP는 거의 어렵다고 봐야 하고, 연금 저축은 그래도 가능한 부분이 있어 이 점도 같은 맥락(유동성 정도)로 보시면 좋겠어!!수령 조건 비교연금 저축도 IRP도 마찬가지입니다.ㅇ만 55세 이상ㅇ가입 후 5년 이상 충족된 경우 원하는 시기에 수령 가능합니다.연금 수령 기간을 지정할 수 있고, 최저 10년입니다.수령시에 연금 소득세를 내는 것으로 연금 소득세는 55세 이상 70세 미만 5.5%, 70세 이상 80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%가 되고 있습니다.단순히 이자만 보면 연금 수령을 미루게 유리하지만.연금을 받으면서도, 즉 연금을 받는 기간 동안도(연금을 받는 기간이 길잖아요, 최저 10년이니까)나머지 목돈(노후 자금)은 계속 상품 운용이 가능하므로, 이 연금을 받으면서 목돈을 어떻게 돌리느냐에 따라서 내 자산은 계속 바뀔 수 있다는 점도 유의해야 합니다.또 건강 보험료 납부 등 다른 상황도 함께 판단해야 하니 수령 시점에서는(개인적으로)빨리 수령한 것이 좋다고 보는 편인데 이 부분은 유튜브 등을 보면 비교하고 나온 영상이 많으므로 참고해서 수령 시점에 관한 유불리를 타진하고 보세요.세제 우대와 타깃 고객층의 비교현재의 세제 정책은 노후의 빈곤을 우려하고 노후 준비를 할 상품에는 세제 혜택을 많이 주고 있습니다.과거의 세제 우대 상품인 재형저축, 소장 펀드 등에서 연금 저축, IRP에 세제 혜택이 이동한 배경입니다.세금텍을 하며 연금 저축 600만원, IRP300만원, 연간 900만원을 채울 공식처럼 되어 있는데 그래도 각각 과녁이 조금 다른 상품이어서 유리하고 불리함을 알아볼 필요가 있을 것 같군요.ㅇ연금 저축:다양한 ETF의 글로벌 자산 배분 포트폴리오/ㅇIRP계좌 원리금 보장 상품을 담은 보수적 투자 배당을 주는 자산을 담은 포트폴리오/=>연금 저축과 IRP계좌 함께 금융 자산을 사고 팔때 내야 하는 세금을 연금 수령시까지 미루는데(이를 과세 이연이라고 합니다.세금을 면제하는 것이 아니라 나중에 받으려 하고 과세 이연 혜택과 말해야 하며 비과세는 처음부터 세금을 면제하는 것이므로 이와 구분해야 합니다.)과세 이연에서 얻는 이익을 다시 투자하고 더 큰 원금과 불릴 수, 복리 효과를 누릴 수 있는 상품이라는 점에서 모두 강점이 큰 상품입니다.통상 이자 소득세 15.4%, 배당 소득세 15.4%를 내고 수익금을 지급하는 것에 대한 연금 저축과 IRP계좌는 연금을 받을 때에 연금 소득세 3.3%~3.5%범위에서 세금을 내서 연말 조정과 종합 소비세 때 받은 소득 공제 외에도 상품 수령시에 받는 세제 혜택도 큰 상품입니다.=>연금 저축과 IRP계좌 함께 세액 공제 세금 혜택 등 세테크로서 반드시 가지고 있어야 할 필수 상품인데, 기본적으로 대동소이 하지만 투자 방법 유동성 정도 등을 고려하면 연금 저축은 큰돈이 필요한 새로운 사회인에 적합하며, IRP는 더 많은 새로운 세액 공제와 노후 자금을 원하는 중장년층에 적합하다고 볼 수 있습니다.통상은 2개를 함께 가입하는 것도 많으므로 상황에 맞게 절충적으로 선택하여 주셨으면 합니다.그럼, 왕초보를 위한 연금 저축 개념과 IRP비교 분석 초심자를 위한 한방 정리 포스팅은 여기까지.마치겠습니다.나도 지금 바로 재테크에 초보이기 때문에 하나하나 배우는 상황이지만, 좋은 정보가 있으면 앞으로 돈 어떻게 연쇄 고리를 통해서 소개하겠습니다.주로 초보자를 위한 기초 수준의 포스팅이 되는 거 아닐까 하는데요(웃음)연금 저축의 개념과 IRP비교 분석초심자를 위한 한방 정리 포스팅을 읽어 주신 분들에게 감사합니다.여러분 세텍에 열심히 수익 파이프를 잘 만들어 잘 먹고 잘 살도록 합시다!행복하게 되죠!(웃음)화이팅입니다자본주의에 맞는 뇌를 위해 화이팅자본주의에 맞는 뇌를 위해 화이팅