비과세 연금 보험 vs 세액공제 연금저축, 장단점비교

연금 보험에는 세금에 응한 세액 공제 연금 저축과 비과세 연금 보험이 있습니다.어느 쪽도 노후 대비 연금 상품에서 목적은 같지만 세금은 각각 다르게 적용되고 있어 낼 때랑 받을 때에 각각 차이가 큽니다.가입할 때 적어도 어떻게 다른지 알고 분수에 맞는 상품을 가입하는 것이 중요합니다.세액 공제를 받는 세금이 남아 있지 않은 분이 세액 공제 상품에 가입한 뒤 환급을 받는 세금이 없고, 효과가 전혀 없는 경우가 있습니다.나이 1,200만원 초과시 종합 소득세로 과세하는 사적 연금인 퇴직 연금과 연금 저축에 대한 과세 기준도 다시 미리 알아 둬야 합니다.좋은 상품, 나쁜 상품이 따로 있지 말고 자신에게 맞는 상품, 맞지 않는 상품이 있다고 생각하면 됩니다.그럼 저에게 맞는 상품은 어떻게 골라야 합니까?

1. 비과세 연금 보험 2. 세액공제 연금저축

1. 비과세 연금 보험

비과세 연금보험은 연말정산으로 세금 환급 혜택은 없지만 비과세 요건을 충족하면 연금을 받을 때 이자소득세(15.4%) 없이 비과세로 받을 수 있습니다.

비과세 연금 보험은 금리형으로 변액 상품을 선택하고 가입할 수 있는 사망 시까지 받은 종신형 연금은 연간 한도 없이 비과세로 받을 수 있습니다.안정된 연금을 사망 시까지 세금 없이 받을 수 있는 장점이 있지만, 연금을 받는 사이에 물가가 많이 오르면 받던 연금의 가치가 크게 떨어지는 단점이 있습니다.물론 나중에 저성장이 지속하는 물가가 안정적으로 유지되는 것도 있지만, 원자재의 대부분을 수입에 의존하는 한국은 수출입 가격에 따른 물가가 바뀐 조절에는 한계가 있습니다.연금 보험은 보험 회사가 공제 사업비 비중이 높고 이자율과 수익률이 낮아지는 경우 매우 낮은 최저 보증 금리 정도만 적용됩니다.※장점 ① 연금 수령 시 이자 소득세 면제 ② 가입 금액 한도 제한 없이 ③년금 수령 방식 다양:종신형 확정형, 상속형 등※단점 ① 최소 보증 이율 보장 ② 환급률 보장도 없다(연금액은 보장되는 상품은 있음)③ 중도 해약시 손해 비과세 연금 보험은 노후 준비를 위한 좋은 방법의 하나이지만, 장점과 단점을 잘 비교하고 가입 여부를 결정하기가 중요합니다.다음은 연금을 포함 저축성 보험의 비과세 요건입니다.

※ 비과세요건 ① 계약기간이 10년 이상으로서 일시납 납입보험료 1억원 이하인 저축성보험 ② 계약기간 10년, 납입기간이 5년 이상으로서 매월 150만원 이하인 월 적립식 저축성보험 ③ 55세 이후 사망시까지 연금을 지급하고 사망시 연금재원이 소멸되는 종신형 연금보험

※ 비과세요건 ① 계약기간이 10년 이상으로서 일시납 납입보험료 1억원 이하인 저축성보험 ② 계약기간 10년, 납입기간이 5년 이상으로서 매월 150만원 이하인 월 적립식 저축성보험 ③ 55세 이후 사망시까지 연금을 지급하고 사망시 연금재원이 소멸되는 종신형 연금보험2. 세액 공제 연금 저축세액공제 연금저축은 납입기간 중에는 세액공제를 통해 세금을 환급받는 대신 나중에 연금을 탈 때 세금을 다시 내야 합니다.납입기간 중 세액공제는 연간 납입액의 13.2%나 16.5%의 비율로 환급되며, 세금을 내는 것은 나중에 은퇴한 뒤 인출하면서 인출액의 3.3~5.5%의 세금만 내면 되기 때문에 이점이 있다.이때 세액공제를 받지 않은 납입액은 연금소득세가 부가되지 않습니다.연말 정산이나 종합 소득세 신고 때 세액 공제를 받게 되는 상품인 “① 연금 저축”과 “② 개인형 퇴직 연금(IRP)”에서 나오는 연금을 “사적 연금”라고 합니다.사적 연금이 1년 1,200만원을 넘으면 종합 과세가 되는데 이것도 착각하고 있는 것이 많습니다.①, ② 계좌에 있는 금액 가운데 세액 공제를 받은 원금과 계좌에서 발생한 운용 수익, 그리고 퇴직 급여의 운용 수익이 1,200만원에 포함됩니다.세액 공제를 받고 있지 않는 원금과 퇴직 연금에 납입한 원금은 포함되지 않습니다.또 비과세 연금 보험, 국민 연금과 공무원 연금 같은 공적 연금도 1,200만원 포함되지 않습니다.연금 저축 인출 때 낸 세금을 연금 소득세와 같지만, 끌어내는 연령에 따른 세율이 다르게 적용하고 있습니다.-55세~69세:5.5%-70세 79세:4.4%-80세 이후:3.3%이는 정해진”연금 수령 한도”안에서 꺼낼 때의 세율인 한도를 초과하거나 일시금으로 꺼낼 때는 기타 소득세를 16.5%의 세율로 내야 합니다.세액 공제 연금 저축 보험의 경우 납품 시에 줄이는 세율은 13.2%~16.5%이며 나중에 수령시에 내는 연금 소득 세율은 3.3%~5.5%로 절세 효과가 있습니다.연금 저축 자체에 이자나 투자 수익까지 있어 절세 효과까지 더하면 장점이 많아요.반면 비과세 혜택 요건을 갖춘 연금 보험은 납품 시 세액 공제 혜택이 없는 대신에 납입한 금액 모두 15.4%의 이자 소득세 3.3%~5.5%의 연금 소득세 없이 비과세 혜택을 받습니다.절세 구조 자체가 다르기 때문에 어느 쪽이 유리하다고 단정하기는 어렵지만 납품 방식·기간·소득 규모 등에 의해서 그 효과가 다릅니다.연말 정산 시 환급되는 세금이 있는 경우 세액 공제 연금 저축을 우선적으로 활용해야 합니다.비과세 연금 보험은 국민 연금, 퇴직 연금 연금 저축으로 받는 연금을 보완하는 차원에서 가입하는 것이 좋습니다.물론, 고소득을 정년 없이 지속된 전문직의 경우는 비과세 연금 보험을 적극적으로 활용하면 좋아요.연금은 일단 지급이 시작되면 고정된 금액을 매달 안정적으로 받을 수 있는 장점은 있지만 오랜 기간 인플레 위험에 노출될 수 있는 부분을 놓쳐서는 안 됩니다.60세에 받은 100만원으로 20년이 지나 80세에 받은 100만원의 가치는 달라질 수밖에 없습니다.특히 요즘처럼 물가 인상이 급한 시기가 계속되면 안 변하는 연금 상품의 리스크가 커질 가능성이 있습니다.자산의 일부는 인플레이션에 대응할 수 있는 형태의 투자 자산이며, 운용은 선택이 아닌 필수입니다.세액공제 연금저축펀드 VS 연금저축보험의 차이와 연말정산 절세방법 2023년도 벌써 연말입니다. 12월 31일까지의 소득에서 1년간 원천징수해 놓은 세금과 실제 내야 할 세금의 차이…blog.naver.com세액공제 연금저축펀드 VS 연금저축보험의 차이와 연말정산 절세방법 2023년도 벌써 연말입니다. 12월 31일까지의 소득에서 1년간 원천징수해 놓은 세금과 실제 내야 할 세금의 차이…blog.naver.com세액공제 연금저축펀드 VS 연금저축보험의 차이와 연말정산 절세방법 2023년도 벌써 연말입니다. 12월 31일까지의 소득에서 1년간 원천징수해 놓은 세금과 실제 내야 할 세금의 차이…blog.naver.com